Sparkvot – en central vägledare i sparandet

Att veta hur mycket man kan spara en specifik månad i närtid behöver inte vara komplext. Men det kan vara svårt att beräkna exakt hur mycket man behöver spara per månad för att uppnå ett visst mål långt in i framtiden, t.ex. 20 år. Sparkvot är ett begrepp som förenklar denna beräkning genom att den tar hänsyn till flera olika faktorer som påverkar sparandet över tid.

Sparandet bygger som ju alla vet på två variabler; nettoinkomst minus utgifter. Nettoinkomsten kräver som regel knappt någon uträkning eftersom de flesta ser nettot direkt på sin lönespec. Utgifterna är krångligare att beräkna eftersom det finns rörliga utgiftsposter som mat, nöjen etc., förutom de fasta, lätträknade posterna som hyra och prenumerationer.

Sparkvoten visar hur stor andel av nettoinkomsterna du har kvar efter att samtliga utgifter dragits av. Det betyder att din livsstil vägs in i sparkvoten på olika sätt, jag kommer till det nedan. Resterande kapital efter att alla utgifter dragits skulle kunna benämnas som sparat kapital: (Sparkvot = sparat kapital/nettoinkomster). Denna vill vi förstås ha så hög som möjligt och skyffla in i utdelningsportföljen.

Sparkvoten påverkas t.ex. av fasta utgifter som hur centralt du väljer att bo – är det värt att betala mer i hyra/dyrare bostad/mer ränta än att kunna lägga undan de pengarna och njuta av en mer central bostad 20 år senare, fast då kanske kunna leva på utdelningarna som vuxit under tiden. De tusenlappar som sparats per månad genom en mindre central bostad kommer markant ha bidragit till utdelningsökningen. Även mobilabonnemang, el, värme eller prenumerationer som är onödiga eller som kan förhandlas ned är exempel på fasta utgifter som är värda att förhandla om någon gång per år.

Sparkvoten påverkas självklart också av mer livsstilsbetonade val som görs under månaden. Det gäller främst de rörliga utgifterna, exempelvis hur mycket alkohol som köps, rökning, bio, teater, fika, restaurang etc. Detta är icke nödvändiga utgifter som vi kan välja att undvika. Eller åtminstone sätta ett tak på för att inte sparkvoten ska bli för låg. Har själv dragit ner på rökningen för två år sen, från att ha rökt dagligen till att bara feströka ibland. OM det märks i plånboken.

Vissa mer extrema sparbloggare cyklar för att spara in på busskortet (självklart är bil redan borträknat här pga. hög kostnad), vilket även är positivt för miljön. Man ska dock inte känna sig pressad att göra exakt likadant som andra eller tävla i sparkvot med andra. Att göra det man har möjlighet till utan att pressa sig själv när det kommer till att öka sin sparkvot är min filosofi. När man vant sig vid en viss livsstil är det enklare att därifrån ta ett steg till för att minska utgifterna.

En sparkvot på 50 % innebär att du sparar in en hel månad att leva på varje månad – med andra ord innebär det att arbetstiden till att nå pensionsåldern (men ej gå i pension) kan ses som halverad. Vi säger att du är 25 år och ska jobba i 40 år tills du är 65 år. Efter 20 års arbete har du lagt undan det du behöver tills du är 65 år – vilket innebär att du har tillräckligt med pengar att leva på till 65 års ålder när du är 45 år.

Detta gäller om man inte investerat pengarna. Räknar man med att du investerat pengarna kan du inte bara leva på pengarna från 45 till 65 år, utan till och med gå i pension vid 40, med endast 15 års arbete. Så är du 40 år behöver du endast jobba till 55 år osv. Siffror är från boken ”Miljonär innan 30, pensionär innan 40”, som jag varmt rekommenderar alla som vill gå i pension tidigare att läsa.

50 % sparkvot är ganska extremt och kräver en snål livsstil (jag utgår från att man har en normal lön). Däremot är 30 % sparkvot ganska rimligt för de flesta och kräver bara 21 års arbete vid start som 25-åring. Är du äldre än så har du som sagt redan tjänat in till den allmänna pensionen (kanske även tjänste- och/eller privatpension) – vilket gör att det blir kortare tid än 21 år. Allmän pension kan dock först tas ut från 61 års ålder, en schysst bonus till de återkommande utdelningarna.

Det är helt upp till var och en var man vill sätta nivån på sin livsstil och hur skralt man vill leva. Men när man väl förstår hur mycket man kan spara och hur det växer på sikt i investerad form är jag övertygad om att fler skulle bli mer medvetna om sin ekonomi och dra ner på onödiga utgifter – kanske t.o.m. ändra sin livsstil något.

Kör hårt (men inte för hårt) med sparkvoten!


2 kommentarer

  1. Hej! Det verkar som om du har en bra och hållbar approach till det här med sparkvot. Min erfarenhet är att det kan bli svårt att hålla igång regelbundet med ett för hårt sparande – då man börjar nalla av sig själv, känner att det misslyckas och då tappar man lusten. Så bra att du poängterar att man inte ska gå ut för hårt 🙂
    Är själv ett fan av att sätta upp en sparkvot, och sedan se till hålla sig till den (alltså samma procent) vid löneförhöjning/extrainkomster, och se tex skatteåterbäring som en bonus som kan investeras. Jag sparar i nuläget 10% av min nettolön i fonder (har en passiv sparandestrategi med lång sparhorisont utan utdelningsfokus), 10% till buffert på sparkonto, 20% till nästa års bröllop, samt amortering på vår lägenhet. Blir lite tightare det här året maa bröllopet, men när man har ögonen på målet går det lättare 🙂
    Vad skulle du själv rekommendera utifrån din erfarenhet som sparkvot?

    Gilla

    1. Hej! Låter som du har en bra sparstrategi med olika typer av sparande 👍
      Enligt egen erfarenhet har det varit svårt att spara något alls vissa månader nu under tiden som student, men 20-30 % som lönearbetande borde vara fullt rimligt. Är du van vid att leva rätt sparsamt är nog 40-50 % inte jobbigt heller, det beror ju på livsstilen som sagt 😊

      Gillad av 1 person

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut /  Ändra )

Google-foto

Du kommenterar med ditt Google-konto. Logga ut /  Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut /  Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut /  Ändra )

Ansluter till %s